迈向真正的互联网金融

    当下的互联网金融着实正热。一位网络信贷（P2P）的老板对当前互联网金融发展的感慨颇深：我们现在做的也未必是真正的互联网金融，只是借技术之势，将业务触角伸向以前大鳄们看不上的小客户，谈不上已用数据形成新的商业模式。这一感慨充满着反讽：一边要革传统金融机构的命，一边又想把自己演进成传统金融。

    究竟什么才是真正的互联网金融？马明哲的一次总结令人印象颇深：互联网金融是凭借流量获取海量数据，再基于对数据的分析和处理，切入到金融服务领域。

    美国个人理财网站Mint就做了个漂亮的示范：它先通过授权把用户的多个账户信息（支票、储蓄、投资和退休金等）与Mint账户连接，自动更新用户的财务信息，并把收支信息划归不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）；随后要对数据进行统计，帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。如此，用户相当于拥有了个人财务中心和***理财顾问。

    不难看出，互联网金融除了需要互联网的数据分析与处理能力外，还需要精深的金融模型。而这在美国已形成了***的发展土壤，反观国内的玩家们，如何才能深耕出真正的互联网金融？

    金融界***人士陈宇曾在建行负责***业务多年，并以“江南愤青”的笔名长期追踪国内互联网金融，他对阿里金融有着独到见解，“虽然阿里金融呈现的是小贷公司和担保公司的外衣，但是却恰恰反映了互联网金融的本质，它是在用互联网的思维对金融进行革新。”

    在他看来，阿里巴巴将自身网络内的客户交易数据、信誉数据、货运数据、认证信息、竞争力数据等进行量化处理，同时引入第三方机构，例如海关、税务、电力、水力等数据与之匹配，从而形成了一套风险判别和控制标准。这样，阿里就可以建立起纯粹的定量化***发放模型，这个模型的好处不仅仅是提升放贷效率，而是让金融机构的作用弱化，做成纯粹的互联网金融。

    但不是每个互联网企业都像阿里有如此庞大的用户量支撑。除了阿里小贷，国内能找出来的真正的、名气稍微叫响的互联网金融也就剩拍拍贷了。不垫付本金、不线下调查，拍拍贷很执著地只做平台上点对点的撮合，但在目前的信用环境下，它的生存并不顺利。所以当宜信、人人贷、红岭创投等其他P2P的月交易量早就过亿的时候，拍拍贷还在8000万元徘徊。

    日前举办的互联网金融与资本市场研讨会上，广发基金副总经理肖雯分享了她对金融互联网的看法，“行业正在焦灼推进中，才会让很多人对互联网金融到底是互联网金融还是金融互联网有了疑问。我觉得争论这个没多大的意义，***核心的还是我们如何用互联网的思维、技术和价值观来改造我们的业务体系。”

    肖雯认为争论这两个词的差别没有意义，却又恰恰给出了争论的意义：如果搞不清楚两者的差别，那么民间机构和金融机构就***只是把传统的金融业务放在网络上而已，就谈不上用互联网的思维、技术和价值观来改造金融业务体系。

    一位广发基金的高层曾吐槽说，在京东上买了个台灯，京东的客服不断发短信提醒台灯已下单、台灯已发货、台灯的物流状态……而他花了200万元买自己基金公司的基金产品，却没有任何反馈。这也表明，互联网的服务思维是基金行业首先应该学习的。

    日前举办的互联网金融与资本市场研讨会上还有这样一个有趣的细节：当日参加研讨会的嘉宾，主要分为互联网企业和基金、券商等金融机构两派人马。互联网一派的嘉宾在演讲时几乎全部脱稿，甚至习惯在偌大的讲台上来回走动，并示意大家可以随时提问；金融派系的嘉宾大部分则照着演讲稿和PPT亦步亦趋，语速沉稳一板一眼地完成整个展示。其实金融业也能够像互联网人士一样、、冒险，但是，他们更遵从的是既定的规则制度与行为方式。传统大鳄们要是想做真正的互联网金融，那就从脱稿开始吧。